相信大家對支付寶這一軟件并不陌生，甚至很多人生活中深度依賴它，所以當它推出相互保這一款在國內稍顯新穎的團體重疾保險產品時，可謂是引起了廣泛的關注。

之后它又經歷了因為不符合監管要求改名為相互寶、發展日益壯大成熟等過程。

在這里，測保君想帶大家來了解支付寶中的相互保與商業醫療險之間的區別。

本文主要內容如下：

相互保是什么

相互保升級為相互寶后的變化

商業醫療險是什么

相互寶與商業醫療險的區別

一、相互保是什么

相互保是由螞蟻保險、芝麻信用、信美相互在2018年10月共同合作推出的相互保險產品，它的產品提供方是“信美人壽相互社”。相互保從面世以來，就備受各界關注，它上線一個多月就有兩千多萬人參加，被大家賦予了厚望。

相比較而言，它與疾病眾籌互助平臺、保險公司都存在差別。

1.它與疾病眾籌平臺的區別在于：

眾籌互助平臺(如輕松籌、水滴互助)不是保險公司，它提供的眾籌也不是保險產品，運作的專業性、規范性和穩定性均存疑。在沒有監管的情況下，它很容易就變成了非法集資。

而由“信美人壽相互社”兜底的相互保，它受銀保監會監管，運作的專業性、規范性和穩定性要可靠的多。

2、與常見的保險公司的區別：

傳統的商業保險，是保險公司先算好了運營成本、總的賠付金額、利潤，再計算出保費。對客戶而言，保費里包含了保險公司的“利潤”。

而相互制保險組織是一種“互助形式”的保險，即相互保是按理賠的金額和信美人壽加收占理賠金額的10%的管理費的數額來收取費用。所以理論上來講，相互制保險產品保費更加便宜。

它的相關內容可見下表：

二、相互保升級后的變化

相互保上線后因為存在保險監管問題在2018年11月升級為"相互寶"，信美人壽退出螞蟻金服的相互寶大病互助計劃。

一字之差，相互保就從一款由信美相互兜底的重疾團體險，變成了一個純互聯網會員制的大病互助計劃，即相互寶的模式就和輕松籌、水滴互助類似了。

大家要注意，從最初的“互助保險”，到“團體一年期重大疾病險”，再到今天的“網絡互助”，也就是說，升級后的相互寶，不再是保險，而是網絡互助，與眾籌里的大病互助并無兩樣 。

那說到底，相互保升級了，它的具體內容到底發生了什么變化呢？我們不妨可以看下表：

無論新老用戶，如果是2018年加入的，2019年1月31日之前涉及的費用分攤都將由螞蟻金服承擔，用戶無需出錢。

三、商業醫療險是什么

商業醫療保險是由保險公司經營具有贏利性的醫療保障，消費者依一定數額交納保險金，遇到重大疾病時，可以從保險公司獲得一定數額的醫療費用。

商業醫療險與醫保作用一致并相互補充，它主要有以下三個作用：

預防巨額醫療費用支出對家庭造成的財務傷害，這也是購買商業醫療險*迫切需要解決的問題。

報銷小額門診醫療和住院費用。這種作用主要針對高頻發生的小額醫療費用支出，醫保無法全額報銷，選擇門診醫療險是不錯的選擇。

享受醫療險提供的較為高效和便捷的醫療服務。一些較為高端的醫療險能夠提供花錢也買不來的高質量醫療服務。

目前*常見的醫療產品有：

1.門診醫療險

主要保障高頻發生的門診費用，產品價格比較高，費用報銷額度較為有限，杠桿較低。

2.百萬醫療險

百萬醫療險*大的作用是可以用較低的保費，撬動很高的醫療保障，一般情況下報銷上限可達幾百萬，年交費也就幾百元，年齡大一點上千元。

3.癌癥醫療險

癌癥醫療險是僅報銷癌癥導致的醫療費用支出的一種保險。它之所以能有一席市場是因為如果因為健康問題無法配置百萬醫療險，它便成為了另一種選擇。

4. 中端&高端醫療險

中端醫療，可以報銷百萬醫療險一般無法報銷的特需部、國際部等醫療費用，讓患者能夠享受更好的就醫環境；

高端醫療可在中端醫療的基礎上進一步提升，比如保障地區可擴展至歐洲、北美甚至全球，除了常規的門診和醫療報銷外還包含了緊急救援、體檢等責任，同時它的服務也會非常到位。

從上文內容可以看出，相互寶中包含100種重大疾病，這和大家印象中的商業醫療險的內容存在重合，所以大家一定會存在這樣的疑惑：相互寶和商業醫療險到底存在什么關系呢？是不是參加了相互寶就不用購買商業醫療險了呢?

那么大家不妨接著往下看。

四、相互寶與商業醫療險的區別

總的來說，“相互寶”與商業醫療險差別還是很大的。

相互寶門檻低，能為部分人解決基礎保障需求，有利于大眾的健康保障理念的普及和保險用戶教育。但相互寶跟傳統的商業醫療保險絕不是替代關系，而是一種補充和前期用戶教育的過程。

所以相互寶只能是一種基礎性和補充型的產品，消費者應珍惜*佳投保資質購買合適的商業保險。“相互寶”更多是利用互聯網技術為整個保險行業教育用戶，提升大眾健康保障意識，最后擴大行業發展空間。

對于還沒有配置商業醫療險的年輕人，可以先加入“相互寶”；如果已配置了商業醫療險，加入相互寶就相當于多了一份保障，但是僅有相互寶還遠遠不夠，大家可以購買一份醫療險，解決醫療費實報實銷的問題。

除此之外，大家*好還要配置期限較長、保額較高的重疾險，來防范意外造成的重大損失。